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银行理财产品调查报告第1部分：工商银行个人理财产品分析报告

工商银行个人理财产品分析报告 理财产品由商业银行自行设计发行，募集资金根据产品合同投资于相关金融市场，购买相关金融产品。一种面向投资者的金融产品。

BOB一、我国商业银行个人理财产品主要种类

（一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）主要类型为债券类——投资于货币市场，投资产品一般为央行票据和公司空头- 短期融资券 由于央行票据和企业短期融资券 个人不能直接投资于证券，而此类人民币理财产品实际上为客户提供了在货币市场上分享投资收益的机会。

信托类——投资于商业银行或其他信用评级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也投资于投资于商业银行优质信贷资产受益信托的信托产品。

BOB挂钩型——产品的最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如挂钩汇率、挂钩利率、挂钩国际金价、挂钩国际原油价格、挂钩道琼斯指数及港股上市等

QDII型——所谓QDII，即具有代客境外理财资格的境内投资机构，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII人民币理财产品，简单来说就是客户将手中的人民币资金委托给合格的商业银行中国银行理财产品调查问卷，由合格的商业银行将人民币资金兑换成美元，直接投资境外，结算后的美元收益和本金成熟度。理财产品按人民币后分配给客户。

（二）工行理财产品主要种类

BOB中国工商银行的理财产品主要是针对上述类型开发设计的。工商银行理财产品主要包括稳盈、汇财通、灵通速递、东方明珠四大类。：

1、万得利是信托投资理财产品，预期年收益率可达

5.2%认购，最低5万元。是一种比较长期的金融投资方式。主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行。

BOB具有可撤销连带责任保证的优质企业信托融资项目，除投资中国工商银行贴现（再贴现）银行承兑汇票对应的票据资产外，匹配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和赎回程序与封闭式基金类似。

2、汇财通是一款个人外汇理财产品。投资周期比较短，一般三个月。理财货币以美元为主，预期年化收益率为5%。其操作、申购、赎回和关闭基金都是类似的。

3、灵通速递是一款超短期个人投资人民币理财产品，预期收益率（年）1.45%。主要投资于国债、央行票据、金融债、公司债等债券，以及优质的企业信托融资项目、货币市场基金、回购、认购新股、银行承兑汇票等投资管理工具本外币货币资本市场证券等。投资理财产品无固定期限。赎回申请与开仓类似 根据基金的运作方式，目标客户主要为保守、稳定、均衡、成长、进取的个人客户。

4、东方明珠为QDII产品，预期最大年化收益率为2.00%。它是一种无保证的浮动收益类型。认购起点为8,000美元，可按1,000美元为单位添加。终止，客户不可赎回。主要投资于世界各国、企业和金融机构发行的债券、票据及相关投资工具。

此外，还推出了保本理财产品。个人信托理财产品投资于股票、基金市场等个人定制理财服务。这些理财产品需缴纳相应的托管费用。

二、工行个人理财产品主要推广方式

我们的团队对工商银行湖南省分行进行了实地采访调研，并与工商银行湖南总行理财产品部理财规划师进行了交流。我们了解到，工商银行的理财产品不仅比较丰富，而且营销推广方式也很有特色。

推广理财产品主要有以下三种方式：

一是工行官网和网上银行开展宣传宣传；二是营业网点的柜台服务员和大堂经理为客户提供理财产品的建议和推荐；三、他们的理财师工行的资产

一对一针对性的专项理财计划推荐一般需要50万以上的资产。

其中，后两种是主要的营销方式，效果也比较好，所以他们的主要精力集中在后两种方式上。服务质量和服务效果，全面开展“一对一营销”。“一对一营销”以客户为核心运作。它开创了一种新的思维模式中国银行理财产品调查问卷，鼓励企业以客户为中心，开发一个客户，然后通过与客户的互动对话，为客户找到客户。合适的产品，与客户一一建立持久、长久的“双赢”关系。

三、我国工商银行个人理财产品市场行情swot分析

（一) 强）

1、资本优势

作为全球最大的商业银行之一一、中国最大的国有商业银行，工商银行的资本优势是同行业其他银行无法比拟的。

2、基本客户资源

工商银行在长期经营中形成的“工商银行、城镇居民银行”的形象已经深入到中国的大中小城市和居民个人。无论是大中型企业客户还是个人居民客户，工商银行都有多年的合作经验，建立了非常密切的关系。

3、网络和网络

中国工商银行在全国设有机构网点，并拥有近年建成的最先进的计算机网络系统。这种有形的网点和无形的网络，使工商银行既具备了大型银行的显着特点和优势，又充分具备了小型社区银行的功能和优势。

（二)弱点）

1、业务发展

尽管工商银行个人金融业务近年来发展迅速，但无论是与我国个人金融资产的实际情况相比，还是与西方银行业个人金融业务的发展相比中国银行理财产品调查问卷，业务品种、操作方式和服务水平还是有区别的。在这些方面存在明显差异。

2、客户关系

工商银行的传统大客户改变了国有大中型企业的客户关系和需求，大公司的金融需求不断多元化。这给以传统存贷款业务为主的工商银行带来了巨大挑战。同时，由于国内银行客户、业务和市场定位的高度融合，大型企业客户也是银行间竞争的焦点，这些客户对银行业务的回报率越来越低，降低。

3、产品营销

个人理财产品相对单一，创新能力较弱。工商银行推出的理财产品大多只是对原有的银行存贷款产品和中间业务产品进行了重新包装和组合，或者在服务上做了一些改进，很少有实质性的突破。缺乏主导品牌。由于贪婪和追求完美，工商银行推出了众多品牌的理财产品，但尚未形成领先品牌。因此，无论是在品牌知名度还是品牌内涵上都无法与外资银行竞争，也无法获得竞争优势。缺乏专业的金融专业人士。理财服务是一项综合性的金融服务，对相关服务人员的要求非常高。然而，目前，

（三) 机会）

1、市场潜力

我国初步建立了个人金融服务全面快速发展的经济金融基础。经过20多年的改革开放，中国个人收入水平和个人金融资产显着提高。随着资本市场的疲软改变了客户的收益预期，客户开始转向风险较低、收益有保障的银行理财产品。，扩大财富管理业务的市场需求。

2、市场拓展

如果工商银行能够通过适当的境外机构和与多家国际金融机构的联盟，为顶级跨国公司提供金融服务，必将为工商银行的国际化发展开辟更广阔的市场。

（四)威胁）

1、国内竞争加剧

受个人金融市场巨大潜力的吸引，在我国商业银行开展个人理财业务的短短几年内，国内商业银行​​推出了一系列金融产品抢占个人金融市场和高端客户。

2、外资金融机构进入

由于国内金融业务市场巨大，市场准入放开后，大量外资金融机构涌入我国。外资金融机构拥有国内商业银行​​所缺乏的财富管理人才、产品和业务管理经验。人民币业务放开后，个人理财业务将首先受到外资金融机构的冲击。

3、来自国内其他金融机构的威胁

目前国内个人理财服务市场上，除其他国有商业银行外，还有股份制商业银行、信托公司、证券公司、保险公司等也可以提供类似的理财产品。

四、调查案例介绍及团队建议

示例一：

我们在大厅等他们上班的时候，问了几个想买理财产品的客户，得知买了5万“稳赚”的奶奶说，她不懂股票和基金中国银行理财产品调查问卷，但是银行利率太低。工行推出的“稳赢”，不仅本金绝对可以保全，而且收益率最差3.8%，最好10%，稳赚是好事在不亏钱的情况下获利。持有吴奶奶想法的人在购房者中非常普遍。绝大多数市民对理财产品所蕴含的风险一无所知，像“稳盈”这样的理财产品并不能保证不亏本就赚钱。,

在调查中，我们获得了工商银行理财产品的风险评估书。共有15项评估，涵盖了购买者的性别、年龄、职业、家庭收入、投资目的和回报，以及投资理财资金占个人资产总额的比例。、投资期限、投资经验、投资风格、投资心理承受能力、投资风险意识等。，然后咨询了理财产品的推销员，然后过来跟理财师说可以买3万个理财产品，然后带她去办理相关手续。

银行理财产品调查报告之二：银行理财产品分析报告

银行理财产品分析报告

银行理财产品今年上半年可谓“井喷”。据溥仪财富统计，今年上半年，商业银行共发行理财产品（不含公募产品）8497只，发行规模8.51万亿元，已超过7.05万亿元。与今年发行数量和规模大幅缩水的基金产品和证券公司集合计划产品相比，银行理财产品可谓遥遥领先。下面将从几个方面详细介绍目前银行理财产品的发展情况。

一、理财产品爆发式发展的原因和条件

(一）商业银行扩大理财产品规模的动力

1. 为应对监管评估体系的变化，银行“不惜一切代价”争夺存款。

目前，商业银行在传统存贷款业务上面临来自监管部门的各种压力，主要体现在（1）根据对银行日均存贷款流动性水平的月度监测，日均存贷比要求不高于75%；（2）央行年内6次上调存款准备金率至21.5%；（3）@ >巴塞尔协议III签署后，国内对资本充足率的要求可能会进一步提高）此外，更严格的评估也会导致对实际资本充足率的要求更高；（4）银行授信额度受到严格限制，每月进行监管。

授信额度、资本充足率、贷存比等多重因素限制了银行授信的发行。同样由于监管评估，理财产品基金可以部分化解各种监管压力。一方面，根据银监会的规定，保本型产品可以纳入贷存比考核，非保本型产品不能纳入贷存比考核。增加定期存款的金额。这也导致商业银行（尤其是股份制银行）在吸引资金的关键考核时间前不断提高产品的预期收益率。据银行业了解，大多数银行无法通过短期投资工具覆盖它们提供的预期回报率。赔钱争抢存款的现象。另一方面，银行扩大理财业务规模，通过银信合作为客户提供隐性贷款，通过与信托计划挂钩的理财资金池为客户提供委托贷款。银行争夺客户、提高盈利能力的重要途径。

2. 宏观经济环境变化让理财产品担负起争夺客户的重任

一方面，今年上半年以来，通胀率居高不下，在利率非市场化的情况下，银行存款实际利率持续为负，造成了利率的吸引力。银行存款继续下降。大力发展理财产品已成为应对存款损失压力、吸引和留住新老客户的主要手段之一。

另一方面，我国人均收入达到3000美元后，理财越来越成为广大居民的经济支柱。

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作为生活的重要组成部分，高净值人士的数量和财富规模正在快速增长，私人银行将成为未来银行利润的重要增长点之一。为了争夺高端客户，商业银行建立了从中低端理财产品到高端私人银行的一系列理财产品线，以抢占现有和未来的高净值客户。 -值得的客户。

3.理财产品在优化收入结构、控制自身风险方面也发挥着重要作用

首先，理财产品可以培养商业银行自身的产品开发和管理能力，发展以理财为导向的零售银行和私人银行业务，提高中间业务收入占比，减少对传统信贷业务的依赖，更接近于国际领先银行。

其次，理财产品可以对冲商业银行资产组合的久期和头寸，降低发行人面临的市场风险。

此外，客户愿意为个性化设计产品支付溢价，降低了商业银行的资金成本；通过产品内部风险对冲获得高于总风险的收益；通过套利获得低成本融资。

(二）商业银行拓展理财产品的条件

经分析，我们认为商业银行理财产品规模的扩大，有五个方面的外部条件支持，具体体现在：

1. 理财产品采用报告制度（售前报告）。根据现行规定和正在征求意见的《商业银行理财产品销售管理办法》，理财产品采用报告制度，需向银监会主管部门或地方上报。银监会在售前10个工作日内。1个工作日内向派出机构报告。产品发行无需监管部门审批，有效提高了产品发行速度。

2.理财产品发行渠道优势突出。国内商业银行​​在金融行业在渠道上占据垄断地位，网点和渠道优势可以极大地支撑银行理财产品的销售。在理财产品的销售过程中，城市网点的数量尤为重要。

3. 银行拥有庞大的客户存量和客户聚集条件。一方面，银行拥有最丰富的个人资产和其他储户数据，赢得了储户的信任。同时拥有大量需要企业理财的机构和企业客户；采用证券三方存管制度和基金、保险代销模式，获取已成为银行客户的证券、基金、保险客户，丰富了理财产品的销售范围。

4.资金池运作模式可以拓展银行理财产品的设计空间。银行理财产品大多采用滚动发行和资金池运作的模式，银行作为投资者可以利用短期资金对接长期投资，提高收益，为客户提供相对稳定的预期收益。

5. 在目前高通胀的情况下中国银行理财产品调查问卷，房市、股市、资金波动较大，整个市场普遍看空。

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预计居民更愿意对冲通胀保值，银行长期以来在居民中树立了低风险形象，使银行理财产品成为居民投资的首选。

二、2011年上半年银行理财产品数据分析

下面将从几个主要方面分析上半年发行的理财产品的特点。

在现行监管体制下，他们面临更大的监管压力。根据去年年报，招商银行、中信银行、民生银行、光大银行、浦发银行的存贷比分别为74.59%、72. 83%、72.74%、71.15%、69.96%，各大股份制商业银行的贷存比指标都非常接近监管“警戒线”；而交通银行、中国银行、建设银行、工商银行、农业银行的贷存比分别为72.10%、70. 20%、62.47%、62%、55.77%。五家国有银行的贷存比指标压力明显较小，压力较大的交通银行和中国银行都是理财产品的主要发行方。总体来看，主要商业银行理财产品发行量与存贷比存在一定的正相关关系。此外，银行发展战略和理财能力也影响理财产品的发行数量。致力于发展高端理财业务的银行也发行了大量理财产品。根据《欧洲货币》数据，2009-2011年度中国最佳超高净值人群私募股权 招商银行、中国银行、中国工商银行、

图一：2011年上半年发行理财产品的银行分类统计

注：本图表数据来源于溥仪财富银行理财市场月报

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图2：十大银行的发行量和贷存比指标

注：本图表数据根据溥仪理财产品数据库中十大银行的发行数据计算得出

此次发布可视为银信合作理财业务规范运作的新起点，“禁信渠道，鼓励自主经营”和“轻融资业务，重投资业务”的思路，对这项业务产生了深远的影响。2011 1 3月20日，银监会发布《关于进一步规范银信理财合作的通知》。新规除规定了信托公司信托贷款规模的量化考核指标外，还对2010年72号商业银行理财业务进行了细化。信贷合作业务表外资产转入表内的规定要求商业银行按照2011年不低于25%的季度降幅制定具体的转出方案。其他投资方向包括组合投资和未指定的产品。由于银监会加强了对信托贷款产品和股权产品的监管，这两类银信合作产品不仅可以让投资者获得更高的回报，也可以让信托公司和银行从中受益。为了规避监管，一些银行发行了很多组合投资理财产品。该类产品的主要模式仍然是信托，投资组合除信用资产外以债券为主，还有一小部分还包括票据和股票。据中国信托业协会数据，半年末银信业务余额达到1.61万亿元，约占理财产品余额的50%。

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图表

3：2011年上半年理财产品投资方向 注：本图表数据来源于溥仪财富银行理财市场月报

(三）在收益类型上，非保本和浮动收益类占比57.20%，是当今主流理财产品的收益类型。其次，保本收益类产品也占了28.80% % 占比，大部分为外币理财产品 图4：2011年上半年理财产品收入类型

注：本图表数据来源于溥仪财富银行理财市场月报

（四）从期限结构来看，1年及以下期限的理财产品占绝大多数，约97.11%，超短期理财占比1 个月及以下期限的产品）继续上升，从 1 月份的 26.91% 上升到 6 月份的 40.99%。首先，6月份超短期理财产品走俏，主要是商业银行争相通过年中考核。发行以获取当时的存款数据；其次，由于股票市场、房地产市场等长期投资产品的风险增加，大量寻求对冲的资金进入了相对安全、高收益的债券和货币市场；再次，

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银行理财产品调查报告之三：商业银行个人理财业务调查报告

吉林财经大学

2013年大学生暑期社会实践论文

话题：

医院：KJXY

BOB团队：2013年KJXY暑期社会实践调查组